五色鳥來英國留學前,曾經在銀行服務過七年多,經手外匯衍生性金融交易時,經常和英國的銀行往來,了解
倫敦和紐約一樣,都是世界的金融交易中心,英國銀行的金融產品很多都是領先全球。有機會來到倫敦這個世界金融重鎮留學,我可是抱著朝聖的心情,期待能體驗並學習先進而高水準的銀行服務。

很可惜,這個期待在來到倫敦後沒兩個禮拜就幻滅了,而寫下 英國的銀行 一文
。就在前幾天,我看到聯合報的專題報導 金融之都不同你想像 和台灣留學生在英國的論壇 Hello UK 的相關討論,抱怨英國銀行的服務有多糟糕,又勾起了我一些和英國銀行打交道的不快回憶。我本來以為,可能是我們這些外國人,水土不服,不了解英國當地的文化,才會對英國的銀行有不當的期待和想像。

沒想到,前天的英國 BBC 新聞竟也刊出 Are penalty charges bank robbery? (銀行的罰款手續費是搶劫行為嗎?) 的新聞報導,指出英國的銀行不當收取高額的罰款手續費,包含了退票(
Bounced cheques)、透支(Unauthorized overdrafts)、扣款清算(Clearing Direct Debits)等手續費。報導中指出,估計去年英國前六大銀行收取了 45億英鎊(約台幣 2,700億)的違約手續費,平均每筆 30英鎊(約台幣 1,800元),一些民間組織也開始向銀行施壓,檢討這些不當的高額違規手續費。在另一篇 BBC 的文章 How to claim back penalty charges 中,也提供了詳細步驟和文件範本,指導民眾如何向銀行要回這些手續費。

五色鳥有
銀行的工作背景,自認也不是很粗心的人,但兩年下來,竟也被英國的銀行扣走了 134英鎊(約台幣 8,000元)的違規手續費。如果說這是我體驗英國金融服務的學費,也未免貴了點吧!?

繼續閱讀英國銀行消費金融服務和台灣的不同之處,以及五色鳥繳了一百多英鎊學費的經驗,希望其他英國留學生別再花這種冤枉錢了。
1. 銀行開戶過程繁瑣緩慢

在台灣辦理銀行開戶,只要本人持身份證到分行辦理,通常只要 1~2 小時即可完成,當天就可以拿到帳本、金融卡和電話和網路銀行密碼。但是,在英國開戶可就沒這麼簡單,
無法當天完成的。開戶需親自攜帶身份證明(護照)和地址證明文件(水電或電話帳單)到分行辦理,分行收件並確認身份後,只能把文件送回作業中心處理,大約要等兩週的時間,銀行才會把金融卡和密碼寄到家裏或是分行。在客戶苦等的過程中,銀行又常常把文件弄丟或寄掉。類似的不快經驗,常常可以在 Hello UK 中看到其他留學生反應。

2. 分行、信用卡和網路銀行的資料並沒有整合

這點屬 Natwest 最誇張。Natwest 的分行櫃員竟然看不到客戶在 Internet Banking 裡 Online Saving 的帳戶餘額。
客戶資料並沒有整合相通,我搬家要更改地址,竟然要我分別通知分行、網路銀行和信用卡等三個部門。 HSBC 也好不到哪去,分行竟不接受客戶更改地址,明明客服人員閒著沒有在服務客戶,也不接受客戶更改住家地址,硬是要客戶排隔壁電話客服中心專線前,排隊打電話到客服中心。

3. 跨行轉帳作業要 3~4天,利息從人間蒸發

在台灣用 ATM 或網路銀行跨行轉帳只要幾秒鐘,錢當天就入帳了。同樣的作業在英國雖然不用收手續費,但是要花上 3~4 天的時間,真不知道這 3~4 天的利息是誰賺走了?即使是同一家銀行,從銀行的支存(Current Account)轉帳到信用卡,也要 3~4 天。五色鳥曾經從 Natwest 轉帳付款同一家銀行的信用卡帳單,只晚了一天,就被扣了 20英鎊(約台幣1,200元)的 Late Payment Fee。

4. 信用卡額度用滿後,還可繼續刷卡

留學生申請信用卡並不容易,就算申請
核准,額度通常也很低。我在英國的第一張信用卡,是 Natwest 的學生信用卡,連同和老婆的附卡,額度也只有 250英鎊(約台幣 15,000元)。英國的消費高,我一直很小心使用信用卡,深怕不小心刷爆額度。

2004年 12月,我們去 西班牙自助旅行,我用信用卡支付旅館和油錢,心想反正信用卡額度用完,頂多也只是不能再刷而已。沒想到,回到英國接到信用卡帳單,才知道英國的信用卡額度是寫好看的,信用額度刷滿後竟然還可以繼續用,結果我多刷的 40英鎊被多罰了 20英鎊
(約台幣1,200元)的透支費用。

我打電話向信用卡客服專員詢問相關細節,那位專員回覆,信用卡持卡人應該自己
控制好信用額度,只要有刷卡,銀行都會先支付的。我真的很驚訝英國的銀行竟是如此控管刷卡風險,難怪有這麼多留學生回國前,都大刷特刷英國的信用卡買名牌,最後也沒付錢就離境了。這也是為什麼留學生後來很難申請到信用卡,額度也少的如此可憐的原因。

5. 支存沒有設定透支額度,竟然還可以透支扣款

台灣的銀行帳戶如果沒錢,就不能扣款。英國的支存(Current Account)可不是這樣的,開戶時可以選擇是否申請透支額度。我不想讓銀行賺透支的高額利息費用,所以並沒有申請透支額度。但是,沒額度竟然還是可以透支扣款!

話說
因為上次 Natwest 的學生信用卡(額度 250英鎊那張)轉帳晚了一天被罰了 20英鎊後,我就去辦自動轉帳,讓銀行自動從我的支存扣款付信用卡帳單。沒想到還是有意外發生,那筆自動讓我刷卡透支的 20英鎊罰款,是隔月的帳單才顯示出來,我當月並沒刷卡,所以支存並沒有存錢準備讓信用卡扣款。結果一開始信用卡竟然扣的到錢,我的支存在扣款日先有一筆 20英鎊的支出,餘額變成負的,當天晚上結帳時再從信用卡要回來,讓餘額變回正的。所以,最後信用卡還是扣不到錢,又罰了我 20英鎊,支存這邊也另外罰了我 35 英鎊的 Unauthorized overdrafts

只因為 Natwest 的信用卡沒有控管刷卡額度,我前後總共多付了 75英鎊(約台幣 4,500元)的罰金,真叫我無語問蒼天。

類似的情形也發生在我的 Alliance Leicester 支存帳戶,沒有透支額度,餘額竟然還是會先變成負的,當日在取消扣款交易,因而被扣了 34英鎊(約台幣 2,040元)的 Failed transaction due to insufficient funds 罰金。

6. 同一家銀行的預先轉帳並不是在清晨零點完成

預先轉帳的功能,大家應該熟悉,款項會在轉帳日當天凌晨零點完成,可用來支付當天帳戶裡的支出。可是英國的預先轉帳並不是在凌晨轉帳,是到當日結算時才轉帳,而造成我在
Alliance Leicester 的支存帳戶的支出,早於預先安排的入帳,從對帳單上看來並沒有透支,可是還是被扣了 25英鎊的 Paid Item Charge 罰金。

目前英國的存款利息是比台灣的高一點,年利率大概有 4~5%,但是利息要扣去 20%的稅金,而且這麼昂貴的罰金,只要不小心被扣一次,大概就把辛苦存了一整年的利息吃光光了。

英國銀行的企業金融和衍生性金融產品是領先全球,但是談到消費金融服務,台灣的銀行還是做的比英國好太多了!這點我們千萬不可妄自菲薄喔~

延伸閱讀:
金融之都不同你想像 @聯合報
Are penalty charges bank robbery?  @BBC
How to claim back penalty charges @BBC
Unfair Bank Charges (Information, tools and the resources necessary to help you reclaim the  unfair bank charges.)

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留言列表 (35)

發表留言
  • Ming
  • 我通常是一收到信用卡帳單
    就馬上在網路上設定
    繳款期限的前四天自動轉帳
    之後就可以將這件事擱著不管了
    而且這也可以避免提早繳錢
    些微利息的損失
    (窮學生每鎊每分的斤斤計算!)

    我待在英國已經三年多
    有信用卡也已經一年半了
    目前為止都還沒有出現問題

    這一切都需要感謝
    Halifax經理'自願退休'的男友
    給我的建議!
  • 五色鳥
  • Ming,
    這的確是個好方法,我也一直都是如此處理我的帳單,只是偶而還是有些料想不到的意外~

    看來,還是還是水土不服和文化習慣不同的問題...
  • hikoala
  • 妳好:P
    謝謝妳來過我blog留言

    我好喜歡妳的照片喔!

    看完很舒服^^
  • icemaker
  • 應該抵制搶劫行為

    親愛的五色鳥學長
    (可以算是學長吧?我現正在Durham念finance)

    我可以說是再贊同你不過
    來這裡之前 我真的認為英國是個金融重鎮
    好歹他們銀行也有幾百年歷史了吧
    然後才發現自己錯得離譜
    英國人到底怎麼回事?

    關於罰款之事 我也被Natwest扣了38磅
    只因為我在需扣款當天才存入足夠的錢
    在台灣的銀行如果當天扣款當天存入 也是ok的
    而Natwest不但扣款失敗還要處罰我38磅
    而他們事先在文件上完全沒有任何說明

    我原本覺得只能自認倒霉
    但我最近在網路上發現
    這些罰款行為其實是違法的
    這個網站也有相當豐富的資訊關於如何要回那些錢
    http://www.consumeractiongroup.co.uk/forum/

    我也打算follow這些步驟
    要回我的38磅
    希望能成功 大家一起努力ㄅ!!
  • 五色鳥
  • hikoala,
    謝謝!歡迎有空來逛逛~

    icemaker,
    這都是我們寶貴的留學經驗之一,希望我們早日習慣英國銀行的作業方式,不要再被罰錢了!
  • Albert Chen
  • 心有戚戚焉

    我也有過類似不愉快的經驗,不過幸運的是,還有機會把錢要回來。詳情請參考這裡:
    http://plog.turandot.org/index.php?op=ViewArticle&articleId=77&blogId=1
    但英國銀行提供的服務,真是實在無法讓人安心使用,明明我就不要跟你銀行借錢,你就是想盡辦法硬要借錢給我,只好害我得經常去檢查戶頭的錢還夠不夠,信用卡額度是不是快要爆了,免得被銀行敲竹槓。
  • 五色鳥
  • Albert,

    很開心又多認識一位在英國工作的台灣朋友!

    看了你的文章才知道,你和我剛來英國時一樣只申請得到兩三百鎊的信用卡。工作一陣子後,應該可以申請到額度高一些的。Natwest 後來給我的額度有 2600鎊,American Express 還給我六千多鎊的信用額度,就比較不用擔心刷爆的問題,反而要擔心掉卡盜刷的風險。
  • Albert Chen
  • 我大概已經去要求提高額度兩三次 了,反正Barclays就是不答應,可是別家的又申請不過,只好再等一陣子,再去申請別的銀行的看看,等申請到,打算把Barclays給剪了。
  • Carol
  • NatWest是真的可以把罰款討回來的,我就成功了.但不知道是不是因為只有區區8磅多,他們嫌我這個客戶一直吵客戶服務部門,導致成本不敷... @^^@
  • 五色鳥
  • Albert,
    我是沒用過 Barclays 的卡。

    介紹你一個比較英國銀行帳戶和信用卡的網站 money saving expert (http://www.moneysavingexpert.com/),要在選擇銀行開戶或申請信用卡前,可以參考這個網站。

    Carol,
    要討回罰金應該也不是很容易的事,想必妳應該花了不少心力喔~
  • Albert Chen
  • Thanks, I know the website. The reason that I use the Barclays credit card is that it's the only bank who wanted to give me the credit card because I had a current account there.
  • Lisa
  • 我也是受害者

    我也是受害者之一....同一比款還被罰兩次...總共38*2=761鎊,只是我上個月回國了,銀行帳戶關了,我想是絕不可能討回公道了...唉!
  • 五色鳥
  • 這真的是花錢買經驗,很貴的經驗。
  • 沈大非
  • The computer says no....

    五色鳥你好
    我是你部落格的潛水客, 雖然之前只是看看文章, 但今天正好發生了一些事件讓我對英國銀行的廉價且歧視的服務有感而發...
    對於HSBC的服務,我不敢再恭維了, 至少, 在經歷過兩年存戶, 一年薪水帳戶之後, 我仍然只能持有solo debit card. 今天我打算給HSBC最後一次機會, 仍然鼓起勇氣打了電話給那等待至少十分鐘以上的客服電話, 經過一番制式程序上的確認對話, 克服人員終於肯聽我的求救的內容, (我只是想換成交易用途較為廣泛的switch debit而已...)
    'The computer says no'
    阿? 什麼? 我還以為我聽錯了
    'our system refused your application, i am afraid you have to wait another six months and apply again'
    喔, 那我要如何才能符合申請的資格呢?
    'i am afraid i cannot answer your question'
    喔, 那我可以跟你們銀行知道申請條件的人提問嗎?
    'no, there isn't a department can asnswer your question'
    這下我真的火大了. 那請問你們如何處理有這樣需求的客戶呢?
    'i am afraid i cannot answer your question'
    接下來, 我可以預期的是他不斷重複最後那兩句話, 然後說'i am sorry but this is how our system works'然後說goodbye. 然後掛掉電話用一樣的句子回應打電話進來的客戶...

    不知道你有沒有看過'little britain'這部純搞笑的影集, 之前我只是一笑置之, 其中有一個橋段是描述銀行航員永遠坐在電腦螢幕前輸入資料, 然後永遠用一句話來回應前來申請金融商品的客戶.
    'The computer says no...'

    當客戶的需求已經被歸類為0與1時,我們還能期望大多數的小數點被銀行們回應嗎?
    答案當然是
    'The computer says no...'
  • Rita
  • 浮出水面說聲“讚“

    看你的網誌很久了~~看到這一篇忍不住要說
    你真的很用心呢~寫得超詳細的!

    我覺得英國的金融商品,是需要小心使用
    而且,服務品質真的很低…
    看了之後深有同感!
  • tropicalfish
  • 英國銀行的辦事跟服務態度我想是每個留英學生有目共睹的爛爛爛...其實這也不只發生在留學生身上 連英國人也會遇到相同的狀況 我從不使用Natwest的信用卡 一直到我去年10月要訂機票回台灣時才不得以開卡使用 結果問題就來了 我11月底去荷蘭兩星期 一直沒注意到帳單 等我發現時已經繳款期限過了 只好趕快去繳清機票前 但是Natwest 也罰我38磅的錢 後來是我英國朋友覺得有些不合理 陪我去銀行問可不可以退38磅 那個客服人員根本就不想幫 只會說Sorry I cant help you! 就叫我門自己打電話去信用卡部門問我英國朋友火大了跟那個人員說I will never do any business with Natwest. 隔天打去也是一樣的敷衍情形 我英國朋友只能說what is your name?I am very disappointed with your service. 但是重點來了 後來我們不死心幼保一趟natwest 遇到一個中年男服務员 跟他說明情形後 他說這是很好解決阿 就他幫我處理 then i got my money back. The British banking system definitely needs improvement.But it is not all about cultural differences but the way they do their business and deal with the customers. When you think it is unresonable and nonsense, just try your best to argue with them. Or you might have to cross your fingers to meet someone friendly and nice to help you before you go. GOOD LUCK
  • 五色鳥
  • 沈大非,

    我開始上班後,改申請 Alliance & Leicester,利息比較高,給的是 VISA 的Debit card,不妨參考看看。

    Rita,

    謝謝妳的鼓勵!

    我把這篇分享當作是發洩不滿的情緒,還真有點不好意思,有這麼多朋友看完這又臭又長的抱怨呢~

    Tropicalfish,

    佩服妳努力不懈,不輕言放棄的態度。要回了那 38鎊,至少還可以和朋友好好吃一頓呢。
  • 阿達英國倫
  • 英國人上班不動腦咩

    英國倫常常出包,除了記得下班要去pub喝一杯、三不五時要來個cup of tea/coffee,不知道在想什麼?銀行寄錯帳單、信用卡...一堆事情,而且除非是已經熟習該銀行的行政作業模式,行員通常都不會主動告知許多可能的風險。各位來英國讀書和就業的朋友們,真的自己要多小心,不要老被銀行當冤大頭。
  • Ming
  • 我來英國一年半後, 有天早上到Nottingham辦事, 中途進HSBC提錢, 裡面的行員(他聽起來是在英國求學後就業的華人)問我有沒有信用卡, 我說沒有,他問我要不要辦, 我問我可以辦嗎? 他問我在英國待多久了, 我說一年半, 他回答'當然可以!'我就辦了我的第一張信用卡MasterCard!

    之後過了一個月, 因為有一些資料我不是很懂, 我就將我的卡及一些相關文件帶到Loughborough的HSBC分行(我開帳戶的分行)詢問,裡面的航員,'純白種'英國人驚訝得問我說我為何有卡?我說Nottingham的人幫我辦的, 她說這是錯的, 我必須跟他們經理預約取消, 後來我當然就走了, 不再回HSBC問信用卡的事! 我有信用卡的過程真是一個'美麗的錯誤'!(不過也有可能是Loughborough的人搞錯吧!)

    因為有HSBC的信用卡,我在英國有了信用紀錄,我在半年前順利申請到Halifax的current account及VISA信用卡, 因為我一直很小心我在英國的信用紀錄及期限前繳款, 到現在都沒有出現任何問題!

    我後來有跟我台灣的朋友提及這件事, 她們說HSBC真是'人制'的銀行!我現在主要將錢放在Halifax,而HSBC只有約200鎊左右,因為我對他們的印象其實也不好!

    寫了這麼多,是想說因為我的一個'可能'錯誤事件導致我日後可以申請Halifax的current account,現在在處理財務上, 沒有被當成是'外國人'看待! 而看完那麼多人所遭遇的挫折,真想說: Lucky me!
  • alex
  • 五色鳥大哥,
    如果我是在台灣開的外商銀行戶頭,服務也是這麼差嗎?
    花旗銀行的服務怎麼樣呢?
  • lazyboneuk
  • 我也被扣過信用卡延遲付款25鎊(三年前)~~後來直接改成自動扣繳,但為了怕變成負的,每次扣繳前都得檢查一次~~就怕多付冤枉錢~~

    五色鳥說的沒錯,比起後台系統整合,台灣一點都不輸英國!!
  • 五色鳥
  • Ming,
    謝謝妳的分享。我現在也不用HSBC和Natwest這種大銀行當作主要往來銀行。我改用Alliance Leicester,和妳用的Halifax類似,利息都比HSBC和Natwest高蠻多的。

    Alex,
    我個人認為,台灣的銀行不管是哪一家的服務都不算太差,因為消費金融競爭的非常激烈。

    台灣花旗銀行的服務沒話說,但是在英國的分行並不多,並不是英國主要的銀行,雖然它在 Canary Wharf 有一整棟的辦公大樓(上面的照片看的到),可是大多數的業務是企業金融的部份,並不在於英國的消金。

    lazyboneuk,
    台灣的消費金融走的是美式和日式的方向,比起英國慢吞吞的服務態度,真是好太多了!
  • Kellia
  • 呵...從您的「留學英國期間的理財規劃」連結到這篇文章,讓我想起約八年前去英國找朋友時,曾陪好友去銀行處理一些事,領教過英國銀行的服務,至今還印象深刻......
    現在看到這篇真是心有戚戚焉...
  • Angela
  • 謝謝你的經驗分享及這篇文章的內容及有用的網路連結,我們已經成功的把Natwest先前罰款的78磅給要回來了,並且把我們的經驗再分享給週遭的朋友, 這都要感謝你所提供的訊息
  • rc
  • ATM 錢沒出來

    奧國朋友來倫敦玩, 在Brighton Lloyds銀行ATM用奧國銀行卡提款, 可是錢沒出來; 隔天打電話問奧國銀行, 卻已從帳戶扣除. 隔天再去問Lloyds, 好像和他們不相關似的. 想請教你有何應對方式嗎? 真是對英國的銀行品質相當無奈.....先謝謝你!
  • 五色鳥
  • Hi rc,
    很遺憾你的朋友遇到這樣的麻煩。
    如果提款時有印出收據的話,或許比較容易跟銀行溝通,不然就只有請他們調出CCTV的錄影帶,證明確實沒領到錢還被扣款了。
    希望你們能順利解決問題~
  • rc
  • 謝謝回應. 幾天後奧國銀行查證在朋友的電腦帳上出現的異樣的條碼別, 所以歸還原先已扣除的金額, 真是驚嚇一場. 但是英國銀行這邊完全沒有動作, 讓人實在很咬牙切齒.
  • Aimee
  • 請教海外刷卡

    您好,我想請教一下Natwest卡在歐洲刷卡的話需要被收取手續費嗎?我是即將從英國回台灣的學生,但回國前要去歐洲玩,所以考慮暫時不將帳戶關閉,我才能繼續使用英國的信用卡。還是以您的經驗,其實刷台灣信用卡也差不多呢?(我的台灣卡海外刷卡手續費是1.5%)
    查到頭好痛,還是霧煞煞啊....:(
  • Ronia
  • to Aimee
    Barclays是比台灣手續費高..約2.75%
    給你做參考...
  • flywindgenie
  • 您好!
    看到如此多的英國銀行使用不愉快的經驗,真的是很令人感到很害怕。
    我預計今年想要去英國讀秋季班研究所,本來是想要在台灣開HSBC的帳戶(畢竟他在台灣跟英國都有,大概吧?),之後去英國就可以提款使用。但是網路上有很多關於HSBC的負面文章,可是在英國當地銀行開戶又非常的慢。請問該怎麼作是比較好的方法呢?比如說,先在台灣開HSBC,再去英國開當地的銀行呢?
  • Hi Flywindgenie,
    台灣和英國的HSBC能共用同一帳戶嗎?我不確定。

    既然要來待一年半,最好還是在英國的銀行開戶,只要有學校的信函,開戶應該不是大問題。只要旅行支票帶多一點,足夠前兩個月的生活,應該就可以了。

    相關留學理財文章請參考:
    http://blog.pixnet.net/haofeng/post/3696471

    haofeng 於 2008/03/08 06:48 回覆

  • jonas
  • 我是直接開好台灣的HSBC帳戶(Premier)
    然後到了英國直接要求開一個UK的global account
    然後用台灣帳戶給的外幣卡直接在英國提出英鎊(免手續費)
    然後看要直接使用或存進英國的帳戶
    當要回國時,也可透過本身免費的服務(同名帳戶戶轉免費)轉回台灣

    當然,還是要說一下,儘管是P...的account,英國的服務態度實在沒多好
    不過,我對這種從來不客氣,在銀行發飆過好幾次
    罵英國佬罵到她們臉很臭很臭,反正我心裡只有一個想法
    要馬給我令人滿意以及應該有的服務,不然,就當我在國外的出氣筒吧
    (他門不會把你趕出去的不用擔心,你可以坐在他面前打死不走...哈)
  • 謝謝你分享經驗!

    HSBC在英國是很大也很穩的銀行,不過我覺得和台灣的銀行相比,效率和服務上還是差一截。

    haofeng 於 2009/06/03 06:29 回覆

  • Mandy
  • Hi
    想請問一個問題
    家裡多年前賣房子還債務但房子本身價值不夠 後來又用一筆土地貸款一百五十萬
    但土地本身價值也不夠 等於說超貸 所以當時我被拉去當連帶保證人
    明年我要嫁去英國 但是現在我家人和我也無力償還剩下的一百多萬
    我知道連帶保證人等同債務人
    如果我家人繳不出來 那我在英國會面臨到信用破產嗎?他們查得到台灣這裡的資料嗎?
  • 悄悄話
  • Daniel
  • Hi您好,想請教您,我在lloyds bank 有開戶。但想從網路轉回台灣,不過都一直無法成功,當然台灣這裡也沒有sort code,請問該如何處理呢?
    能否請教您一下,謝謝您
  • 兔子
  • 請問外國人到英國當地臨櫃匯款會不會很麻煩(沒開戶)?因為要去英國玩,但有預約英國活動需先付訂金,不知是在台灣先匯好(金額小,手續費高)還是到當地再找銀行匯款比較方便?謝謝指導喔~