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這篇文章是我個人留學旅居英國兩年多的理財經驗分享，寫給正準備來英國留學、或是剛來到英國，對英國消費金融環境不熟悉的朋友們。
依據留學期間的長短和收入的多寡，在英國的留學生大概可以劃分為以下三大族群，而有不同的理財規劃：
一. 碩士留學生
由於留學時間不長，生活費的資金在一到兩年內一定會動用，再加上近幾年英鎊的利率比台幣高出許多，利息收入又不用課稅，建議可在申請到學校後，選擇匯率相對底點時，一次將留學所需的學費和生活費轉換為英鎊，存入英國當地的銀行，賺取年利率超過4%的存款利息。
由於英國並沒有一年內短天期的定存產品，所以我建議理財工具是以利率較高且隨時可動用的網路銀行存款(Instant online saving account)為主，再搭配有提款功能的活存帳戶(Instant saving account)。
以留學生最常開戶的 Natwest 和 HSBC 為例，可以考慮在開支存帳戶(Current account)和活存帳戶(Instant saving account)之後，儘快在網路銀行開 Natwest e-Savings (4.75%)或 HSBC Online Saver (5.75%, 但只要提款，當月就不計息)。然後，在活存帳戶中留下一個月的生活費，將其他剩餘的資金存在網路銀行的存款帳戶裡。
二. 大學和博士留學生
由於資金需求的時間較長，應該要參考歷年匯率波動的高低點，趁著相對低點時，將台幣轉匯為英鎊。
至於英國留學的日常生活費，如果不嫌麻煩，除了可以存入上述網路銀行的存款帳戶，還可以再到 Alliance Leicester 網路銀行開戶，因為他們通常給的利息更多，只不過每個月至少要存入￡500，這點應該可以從其他銀行設定定期匯款的方式達到要求。
另外，除了一般的銀行存款之外，也可以投資部份資金在 National Saving & Investment 的 Premium Bonds，這種債券是集合所有投資人，每年3.6%的利息當作摸彩獎金，獎項從￡50 ~ ￡1,000,000，只要買入 Premium Bonds 滿一個月(calendar month)就可以參加抽獎，獎金免稅，本金也可以隨時領回。這有點像是政府辦的大家樂，目前每月發出的獎金就高達一億英鎊，如果幸運種中大獎的話，或許還會把學費給賺回來呢。
其他有關在英國投資基金、股票和購屋置產等理財方式，就需依照個人的資金狀況和風險承受能力，另行評估和規劃。這一方面，我目前也還沒有足夠的經驗和資訊與大家分享。
三. 年度收入超過免稅額的留學生
如果年度收入(含工作和投資收入)超過個人免稅額的話，工作收入要課徵所得稅，利息也要課20%的稅。
所以，優先選擇的存款帳戶就是唯一免稅的 ISAs (Individual Savings Accounts) 帳戶，開戶對象必須提供 NI (National Insurance) number，目前每年最多可存入￡3,000 的現金，並可另外免稅投資￡4,000。各家大型銀行都有 ISAs 的存款產品。
其他資金再運用上述的網路銀行的存款帳戶和 Premium Bonds 綜合規劃管理。
最後提醒大家，英國的銀行作業方式和台灣的銀行有許多不同的地方，例如匯款和跨行提款都不用手續費，但是跨行匯款需三個工作天，一不小心錯過付款截止日，就會被罰高額的手續費(￡20~￡35)，相關的經驗之談請看 英國銀行廉價的服務和昂貴的罰款手續費。
以上個人淺見，希望對剛來到英國留學的朋友們有些幫助，也歡迎其他網友提供相關在英國的理財規劃經驗和建議。
相關文章：
NS&I Premium Bonds 值得投資嗎？
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Money Supermarket (比較銀行帳戶和信用卡服務的網站，非常實用)
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依據留學期間的長短和收入的多寡，在英國的留學生大概可以劃分為以下三大族群，而有不同的理財規劃：
| 所需時間 | 資金規劃（一個人的生活費） | 年收入 | ||
| 一. | 碩士留學生 | 1~2年 | ￡7,000~￡14,000 | ≦￡5,225（2007~2008年的免稅額) |
| 二. | 大學和博士留學生 | 3~5年 | ￡21,000~￡35,000 | ≦￡5,225 |
| 三. | 年收入超過免稅額的留學生 | >￡5,225 |
一. 碩士留學生
由於留學時間不長，生活費的資金在一到兩年內一定會動用，再加上近幾年英鎊的利率比台幣高出許多，利息收入又不用課稅，建議可在申請到學校後，選擇匯率相對底點時，一次將留學所需的學費和生活費轉換為英鎊，存入英國當地的銀行，賺取年利率超過4%的存款利息。
由於英國並沒有一年內短天期的定存產品，所以我建議理財工具是以利率較高且隨時可動用的網路銀行存款(Instant online saving account)為主，再搭配有提款功能的活存帳戶(Instant saving account)。
以留學生最常開戶的 Natwest 和 HSBC 為例，可以考慮在開支存帳戶(Current account)和活存帳戶(Instant saving account)之後，儘快在網路銀行開 Natwest e-Savings (4.75%)或 HSBC Online Saver (5.75%, 但只要提款，當月就不計息)。然後，在活存帳戶中留下一個月的生活費，將其他剩餘的資金存在網路銀行的存款帳戶裡。
二. 大學和博士留學生
由於資金需求的時間較長，應該要參考歷年匯率波動的高低點，趁著相對低點時，將台幣轉匯為英鎊。
至於英國留學的日常生活費，如果不嫌麻煩，除了可以存入上述網路銀行的存款帳戶，還可以再到 Alliance Leicester 網路銀行開戶，因為他們通常給的利息更多，只不過每個月至少要存入￡500，這點應該可以從其他銀行設定定期匯款的方式達到要求。
另外，除了一般的銀行存款之外，也可以投資部份資金在 National Saving & Investment 的 Premium Bonds，這種債券是集合所有投資人，每年3.6%的利息當作摸彩獎金，獎項從￡50 ~ ￡1,000,000，只要買入 Premium Bonds 滿一個月(calendar month)就可以參加抽獎，獎金免稅，本金也可以隨時領回。這有點像是政府辦的大家樂，目前每月發出的獎金就高達一億英鎊，如果幸運種中大獎的話，或許還會把學費給賺回來呢。
其他有關在英國投資基金、股票和購屋置產等理財方式，就需依照個人的資金狀況和風險承受能力，另行評估和規劃。這一方面，我目前也還沒有足夠的經驗和資訊與大家分享。
三. 年度收入超過免稅額的留學生
如果年度收入(含工作和投資收入)超過個人免稅額的話，工作收入要課徵所得稅，利息也要課20%的稅。
所以，優先選擇的存款帳戶就是唯一免稅的 ISAs (Individual Savings Accounts) 帳戶，開戶對象必須提供 NI (National Insurance) number，目前每年最多可存入￡3,000 的現金，並可另外免稅投資￡4,000。各家大型銀行都有 ISAs 的存款產品。
其他資金再運用上述的網路銀行的存款帳戶和 Premium Bonds 綜合規劃管理。
最後提醒大家，英國的銀行作業方式和台灣的銀行有許多不同的地方，例如匯款和跨行提款都不用手續費，但是跨行匯款需三個工作天，一不小心錯過付款截止日，就會被罰高額的手續費(￡20~￡35)，相關的經驗之談請看 英國銀行廉價的服務和昂貴的罰款手續費。
以上個人淺見，希望對剛來到英國留學的朋友們有些幫助，也歡迎其他網友提供相關在英國的理財規劃經驗和建議。
相關文章：
NS&I Premium Bonds 值得投資嗎？
英國銀行廉價的服務和昂貴的罰款手續費
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