五色鳥和飛魚的旅英札記

這篇文章是我個人留學旅居英國兩年多的理財經驗分享，寫給正準備來英國留學、或是剛來到英國，對英國消費金融環境不熟悉的朋友們。
依據留學期間的長短和收入的多寡，在英國的留學生大概可以劃分為以下三大族群，而有不同的理財規劃：
  所需時間資金規劃（一個人的生活費）年收入一.碩士留學生1~2年￡7,000~￡14,000≦￡5,225（2007~2008年的免稅額)二.大學和博士留學生3~5年￡21,000~￡35,000≦￡5,225
三.年收入超過免稅額的留學生  >￡5,225
一. 碩士留學生
由於留學時間不長，生活費的資金在一到兩年內一定會動用，再加上近幾年英鎊的利率比台幣高出許多，利息收入又不用課稅，建議可在申請到學校後，選擇匯率相對底點時，一次將留學所需的學費和生活費轉換為英鎊，存入英國當地的銀行，賺取年利率超過4%的存款利息。
由於英國並沒有一年內短天期的定存產品，所以我建議理財工具是以利率較高且隨時可動用的網路銀行存款(Instant online saving account)為主，再搭配有提款功能的

「當你真心渴望某樣東西時，整個宇宙都會聯合起來幫助你完成。」

時間回到1995年秋天，當物理系的同班同學都踏入當時最熱門的新竹科學園區工作時，五色鳥選擇金融業做為職涯的起點，因為在服務性社團打混數年，我了解自己喜歡服務他人，和人互動多的工作，不想在往後的人生只面對冰冷的半導體機台。
沒有相關的學歷背景，要找銀行的工作非常困難，連第一關筆試考貨幣銀行學就過不了。從長遠的職涯規劃來看，還是要有個相關科系的學歷比較好，這到底該怎麼辦呢？出國唸書吧，留學夢想的種子於是就這樣埋下。
但是，出國留學要克服的困難何其多呀！身為長子，我很清楚家裏是無法提供我任何金錢上的資助。一百萬元的留學經費對一位社會新鮮人而言，真的是天文數字。我的留學夢能實現嗎？

「你必須遵從預兆，才能發現寶藏。神已經為每一個人舖好了路，你只需要去解讀祂留給你的預兆。」

是的，往夢想前進的路上是有預兆的。
沒有財經相關學歷的五色鳥，第一份工作就幸運地加入最大的外商銀行，因為他們不考經濟、統計和貨幣銀行學。
有好幾次，籃球場上素昧平生的球友，在拼殺幾場球休息後，突然問我，「你是剛出國留學回來的嗎？感覺起來，你好像是。」事實上，我根本連托福都還沒開始準備。
再早個幾年，當我還在唸大學的時候，我的姑姑看了我的手相說，「你將來會往國外發展。」

「當我真心在追尋著我的夢想時，每一天都是繽紛的，因為我知道每一個小時都是在實現夢想的一部分。」
為了存下一百萬的留學經費，我控制每月花費不超過五千元，早餐在家吃土司，午餐吃公司巷口的魷魚羹麵35元，拿省下的錢去補托福和GMAT。每週有三個晚上托福，週末就模擬考。這樣單調規律的日子，我甘之如飴，因為我知道自己離夢想越來越靠近。三年半後，我存到了一百萬，也申請到紐約的MBA入學許可。
「我就像大多數人一樣，只肯相信自己想要相信的，不肯去看清事情究竟是怎麼一回事。」

原來和主管說好九月份要離職出國唸書的，我自己卻變了卦，因為六月份，有朋友找我加入一家新成立的資訊顧問公司。網路泡沫化之前，大家都擠破頭想加入網路資訊業，因為那是最紅的產業。有幾位長輩提醒我，新的產業有很大的風險，但我只肯相信自己想要相信的 - 這個新工作是個好機會。
於是，我保留入學資格一年，換到新的顧問公司工作，甚至還向銀行借錢參與員工認股，因為那時候美國Nasdaq指數衝上了五千點。
2000年網路泡沫引爆，股市狂跌，那一家顧問公司花完了五千萬的資本倒了，我的工作沒了，股票也成了壁紙，而我還要還銀行的貸款。就在這短短的一年間，我把準備多年的留學夢結束在自己的手上，從雲端重重地摔落無底的深淵，這一課真的很貴。
「如果你死了，錢對你又有什麼好處？錢並不是每一次都能拯救人命的。」
隔年的九月十一日，在交通繁忙的上班時段，紐約的世貿大樓遭到恐怖攻擊倒下。我親眼目睹CNN的即時轉播，驚恐地指著電視畫面對著我媽說，「我申請到的學校就在世貿大樓旁邊，去年如果去了紐約留學，現在我可能就被壓在那下面了。」

「在我們實現我們的夢以前，天地之心會不斷考驗你這一路上學會的事。它之所以這麼做不是因為它很邪惡，而是因為這一來我們才能熟悉已經學會的事，這是為我們實現夢想作準備。通常這個階段也是人們最容易放棄的時刻。這個階段，套用沙漠人常說的一句話，一個人往往渴死在棕櫚樹已經出現在地平線上時。」

自此之後，我領悟了計畫有時候是趕不上變化的，「塞翁失馬，焉知非福」。我開始活在當下，豐富生活，不再為了實現留學的夢想，拮据所有的開銷而劃地自限。我偶而會想起我的留學夢，但我會試著忽略它。
然而預兆仍不時出現，外商銀行的老主管找我回去工作，後來跟著資深主管們跳槽，我很快地還完了貸款，甚至存到了另一筆留學資金。最後，當一般三十歲的朋友買屋成家的階段，五色鳥再一次選擇不尋常的決定，放下在銀行主管的工作，和飛魚結婚，帶著所有的存款和留學貸款，來到英國圓留學夢。(喔～圓夢前還有一個好預兆，我這次沒有補IELTS，只自己準備了三週，在訂婚的隔天考試，就考到了申請英國碩士入學的標準。)
「當我真實地在追尋著夢想時，一路上我都會發現從未想像過的東西，如果當初我沒有勇氣去嘗試看來幾乎不可能的事，如今我就還只是個牧羊人而已。」

一年後，就在寫完碩士論文，花光所有積蓄的前一個月，我幸運地在倫敦找到目前的顧問工作，飛魚也順利地很快找到服裝設計的工作，我們都開始在倫敦累積自己在專業領域上的經驗，這是當初怎麼也想不到的。
「每個人，在他們年輕的時候，都知道自己的天命。在那時候，每件事都會清晰不昧，每件事都有可能。他們不會害怕做夢，也不會畏懼去渴望生命中任何會發生的事物。然而，隨著歲月流逝，一股神秘的力量將會說服人們，讓他們相信，根本就不可能完成自己的天命。」

「這股力量看似負面，實則引導你去完成你的天命。它能淬煉你的精神，砥礪你的願力，因為這是這個星球上最偉大的真理：不管你是誰，也不論那是什麼，只要你真心渴望一樣東西，就放手去做，因為渴望是源自於天地之心，因為那就是你來到這世間的任務。」

我的夢想還沒完成。或著應該說，我還有很多夢想。順著自己的心，我相信它會帶著我去到該去的地方。
後記：
在心中對某些事有點迷惘躊躇的時候，我不小心在下午喝了太多甜甜的水果茶，以至於整晚失眠。與其躺在床上翻來覆去，我索性下床，在寧靜的幽夜裡看書。我翻了翻書櫃，看到一本薄薄的書背對平躺著，我好奇拿下一看，原來是在2000年，我把自己的留學夢給砸碎的那一年，弟弟送我的生日禮物 - 牧羊少年奇幻之旅。弟弟寫在扉頁的祝福是，出國順心。
就這樣，我在深夜裡開始重讀這本書，反思過去十年走過的路。原來，五色鳥也有一段奇幻之旅呀！
原先心中對未來生活規劃的猶豫忐忑和混沌不明，也因而逐漸清明了起來。這本書適時的出現，就像是書中形容指點牧羊人的老人，他說「因為你想要完成自己的天命，也因為你正好處在一個想要放棄它的時刻，我總是會出現，也許是以這種面貌，也許是另一種。有時我甚至是以解答或者靈感的形式，出現在人們面前。」
我有所感觸，因而想分享自己的故事和體會，文中的藍字是摘錄自書中的佳句。
真心鼓勵每位朋友勇敢去追尋自己的夢想，也提醒自己要記得「當你真心渴望某樣東西時，整個宇宙都會聯合起來幫助你完成。」
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今天交出論文，終於完成留學夢想
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自1995年大學畢業11年後，我終於完成出國留學夢，在上週披上碩士袍，參加倫敦格林威治大學的畢業典禮。
雖說出國念碩士的全部花費是靠自己存錢完成的，但沒有家人的支持與鼓勵，還有老婆悉心的陪伴與照顧，我是斷然無法順利圓夢的。在此我由衷感謝家人和老婆，也很開心我的家人們特地遠從台北前來分享我圓夢的開心和榮耀～
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我的論文成績這周公佈了！
雖然老師之前就說，我的論文有學術發表的潛力，應該可以拿到高分，但我還是很驚訝自己最後竟然拿到了70分！ 英國是50分及格，台灣是要70分才算及格，所以我能在英國拿到70分，差不多就等同於台灣的90分吧！
老師以前也說過，作業要能拿到70分，是非常困難的， 除非是老師看過作業後，老師自己也從中學習到一些新的東西才行。

在今天下午的大雨中，我終於交出我的論文， 完成我的留學夢想！一本60頁滿滿英文被老師誇說有潛力發表的論文， 拿在手上還真有點沉甸甸的， 心理有那麼點成就感， 畢竟我夢想了近十年的留學夢終於完成了！
出國留學的夢想是在我開始工作後一年（1996）訂下的， 因為留學的費用需要自己準備，因此自己當時訂下了四年計畫， 希望在四年內存到一百萬，同時間準備出國留學的英文考試。 當初是想去美國唸MBA，因此有將近一年的時間是白天上班， 晚上下班後到南陽街補習托福和GMAT， 我的英文也是在那個時期大幅進步的。
在明確的預算控制下，我順利地在2000年存到了一百萬， 也申請到美國紐約Pace Univ.的MBA， 在準備要出國唸書之際， 剛好有朋友介紹我去一家資訊管理顧問公司， 做銀行業的CRM (Customer Relationship Management)顧問， 可以延伸我在銀行的工作經驗，又是加入當時最紅的資訊產業， 因此在幾經思量後，我決定保留入學許可一年， 先把握機會換跑道做做看， 這是我個人的決定。
怎料，經濟不景氣，.Com泡沫化， 那家公司也在燒掉五千萬的資本後結束， 而我當時存的錢也因股市下跌而嚴重縮水， 以至於出國的計畫被迫取消。
那時我原有的存款幾乎都在股市裡蒸發掉， 工作又沒了！心情真是盪到谷底。 可是我並不怨天尤人， 因為這是我個人的決定。 我反而從中學到很多經驗和道理， 體驗人生無常，計畫趕不上變化， 並非人生的每一個階段和事件都是可以規劃的。
因此，我學到如何隨遇而安，心想老天把我留下來， 一定是有他的道理。我開始把握當下， 作自己想做的事，過自己喜歡過的生活，善待自己， 而不再為了存錢而犧牲生活的品質和興趣。
我上健身房運動，在三個月瘦了內九公斤， 後來又投入荒野保護協會，從參與活動，到加入成為義工， 當自然解說員，帶民眾認識台灣自然的美好， 最後又投入花園新城炫蜂團創團的過程，擔任副團長， 帶領全團12位導引員和32位小蜂（小三到小五的小朋友）， 還有他們的家長，一起在自然中活動玩耍， 引導小朋友和家長關懷生命，尊重自然。
隔年，我繼續投入擔任團長。 在那段參與荒野的日子裡，我認識了很多好朋友， 是我最快樂的一段時光！我也是在那段間，幸運地在團體中認識我現在的飛魚老婆， 和她一起規劃活動，帶領小孩的過程中，讓我們更了解彼此。
兩年後的2004，為了長期銀行職涯的規劃，我還是毅然決然 辭去銀行的好工作，並向當時的女友說，我想去英國唸碩士， 如果妳不跟我一起去的話，那我也不去。在女友的肯定和支持下， 我們在短短三個月那辦完簡單隆重的婚禮，我在同時也通過留學的英文考試，申請到倫敦的學校就讀。
就這樣，我現在已經完成學業，夢想實現了！ 要感謝的人太多了！除了同事，朋友之外， 最要感謝的就是家人～
容我引用我的論文中的 Acknowledgements:

在經過數個月的努力後，我的碩士論文終於在今天完成了！只剩下些微的修訂,就可以裝訂交出了。
上週在完成草稿,給指導教授看過後，他竟說我寫的很好(Well done and excellent之類的)，研究方法和結果分析都沒什麼大問題要改，只有英文寫作可以再加強~ 他會拿給其他老師看過後，再決定是否要發表我的論文。如果要發表，他會協助我再重寫或補強部分內容。 我萬萬也沒想到，這樣在短短幾個月內倉促完成的論文，竟然有到可以做學術發表的水準！還記得一個月前，我還在苦惱我的研究結果與預期差太多，再和老師討論後，才決定放棄原來的研究方法，回到圖書館閉關一個下午，腦子竟突然靈光乍現，想出了另一個好點子，在幾天內迅速完成研究方法和結果分析，沒想到這樣的結果竟得到老師說可發表的稱許！
我不是妄自菲薄，覺得自己寫的很差，其實我也認為我的研究方法蠻有邏輯的，分析和結論也很有趣，因為和一般的普遍認知不同，但過去從來沒其他文獻和我的結論類似。所以我也沒有十足的把握，這樣的研究結果是否有價值。
老師的肯定給了我莫大的鼓舞，我後來再繼續收尋期刊論文，很幸運的，我找到一篇美國聯邦儲備局的研究文章，他們的研究結果與我的不謀而同，可以相互佐證，這才讓我稍稍安心了~
總之，一篇被老師說可能會發表的論文應該是會及格的，換句話說，我的碩士學位應該可以順利到手了！這才是我最開心的一件事！
夢想了十年的出國留學，在自己工作存夠了錢，帶著家人和朋友的祝福後，才和老婆一起來到英國唸書，現在終於要完成了！
內心有點百感交集~ 開心自己完成了一個夢想，但又不免開始擔心起未來的職場生涯發展。
結束了論文，才又是另一場更艱難的考驗的開始，希望我也能像寫論文一般的順利與幸運，讓我儘快地在倫敦的銀行業找到理想的工作，好把我半調子的英文練好，也把我碩士的學費從英國人的手中再賺回來！

YA!終於考完CFA了! 這樣我就可以專心寫論文和找工作了!
CFA的考試真的很累人，早上下午各三個小時，總共有240個選擇題，一題只有1.5分鐘可作答，簡直就是在跟時間賽跑。三個小時就這樣一直盯著考卷，我的脖子酸的要命，考完抬頭時所發出的聲音，簡直就像是機器人似的，喀喀喀～真嚇人~ CFA是全球的考試，考的人很多，我在倫敦Level 1的考場大概就有近兩千人，大家全在同一個空間裡考試，因為主辦單位租下一個大展場當考場～ 考試時，所有的出入口還都拉下鐵門，像是進了圍場似的。
希望我能順利過關～

除了論文之外，我已經得知所有我在研究所的成績了。大體看來，我的成績算是中上的～
英國的成績標準和台灣的很不同，在我們學校裡，50分算及格(Good and Fair)，60分是非常好(Very Good)，70分以上就是優異了(Excellent)，班上大部分同學的成績都落在50~60的區間。
我的九門課程成績裡，只有兩科是 50多分，其他都在 60分以上，還有兩科是在 70多分(including Financial Management)。我的Computer Financial Model還被老師收去當Sample呢～
希望接下來的 CFA Exam和論文也都能順利過關～

昨天把學校的最後一科考完了！而且覺得考的還不錯，應該有Excellent level (more than 70)。
我覺得自己沒有非常認真的在唸，可是我的成績比起很多同學來說還算是中上的耶～
英國的成績標準和台灣的很不一樣，50分算及格(Fair/Good)，60分是非常好(Very Good)，70分以上就是傑出(Excellent)，以作業來說，要拿到70分必須讓老師覺得從作業中學到什麼新東西。很難吧！

時間過的真快！這學期就剩最後兩週了！ 12月10日起就開始放假到1月2日。
可是最後的這兩週，好像是地獄週似的，下週要交兩篇essay，各2,500字和一次小組簡報～ 下下週要交另一篇essay和個人論文的簡報！ 真讓人喘不過氣來～
不過，想這12月10日起我和飛魚就要飛去西班牙玩10天， 就又燃起動力，加油！