這篇文章是我個人留學旅居英國兩年多的理財經驗分享,寫給正準備來英國留學、或是剛來到英國,對英國消費金融環境不熟悉的朋友們。

依據留學期間的長短和收入的多寡,在英國的留學生大概可以劃分為以下三大族群,而有不同的理財規劃:

  所需時間資金規劃(一個人的生活費)年收入
一.碩士留學生1~2年£7,000~£14,000≦£5,225(2007~2008年的免稅額)
二.大學和博士留學生3~5年£21,000~£35,000≦£5,225
三.年收入超過免稅額的留學生  >£5,225

一. 碩士留學生

由於留學時間不長,生活費的資金在一到兩年內一定會動用,再加上近幾年英鎊的利率比台幣高出許多,利息收入又不用課稅,建議可在申請到學校後,選擇匯率相對底點時,一次將留學所需的學費和生活費轉換為英鎊,存入英國當地的銀行,賺取年利率超過4%的存款利息。

由於英國並沒有一年內短天期的定存產品,所以我建議理財工具是以利率較高且隨時可動用的網路銀行存款(Instant online saving account)為主,再搭配有提款功能的
活存帳戶(Instant saving account)

以留學生最常開戶的 Natwest 和 HSBC 為例,可以考慮在開支存帳戶(Current account)和活存帳戶(Instant saving account)之後,儘快在網路銀行開 Natwest e-Savings (4.75%)或 HSBC Online Saver (5.75%, 但只要提款,當月就不計息)。然後,在活存帳戶中留下一個月的生活費,將其他剩餘的資金存在
網路銀行的存款帳戶裡。

二. 大學和博士留學生

由於資金需求的時間較長,應該要參考歷年匯率波動的高低點,趁著相對低點時,將台幣轉匯為英鎊。

至於英國留學的日常生活費,
如果不嫌麻煩,除了可以存入上述網路銀行的存款帳戶,還可以再到 Alliance Leicester 網路銀行開戶,因為他們通常給的利息更多,只不過每個月至少要存入£500,這點應該可以從其他銀行設定定期匯款的方式達到要求。

另外,除了一般的銀行存款之外,也可以投資部份資金在 National Saving & Investment 的 Premium Bonds,這種債券是集合所有投資人,每年3.6%的利息當作摸彩獎金,獎項從£50 ~ £1,000,000,只要買入
Premium Bonds 滿一個月(calendar month)就可以參加抽獎,獎金免稅,本金也可以隨時領回。這有點像是政府辦的大家樂,目前每月發出的獎金就高達一億英鎊,如果幸運種中大獎的話,或許還會把學費給賺回來呢。

其他有關在英國投資基金、股票和購屋置產等理財方式,就需依照個人的資金狀況和風險承受能力,另行評估和規劃。這一方面,我目前也還沒有足夠的經驗和資訊與大家分享。

三. 年度收入超過免稅額的留學生

如果年度收入(含工作和投資收入)超過個人免稅額的話,工作收入要課徵所得稅,利息也要課20%的稅。

所以,優先選擇的存款帳戶就是唯一免稅的 ISAs (Individual Savings Accounts) 帳戶,開戶對象必須提供 NI (National Insurance) number,目前每年最多可存入£3,000 的現金,並可另外免稅投資£4,000。各家大型銀行都有 ISAs 的存款產品。

其他資金再運用上述的
網路銀行的存款帳戶和 Premium Bonds 綜合規劃管理。

最後提醒大家,英國的銀行作業方式和台灣的銀行有許多不同的地方,例如匯款和跨行提款都不用手續費,但是跨行匯款需三個工作天,一不小心錯過付款截止日,就會被罰高額的手續費(£20~£35),相關的經驗之談請看 英國銀行廉價的服務和昂貴的罰款手續費


以上個人淺見,
希望對剛來到英國留學的朋友們有些幫助,也歡迎其他網友提供相關在英國的理財規劃經驗和建議。

相關文章:
NS&I Premium Bonds 值得投資嗎?
英國銀行廉價的服務和昂貴的罰款手續費

相關網站:
Money Supermarket (比較銀行帳戶和信用卡服務的網站,非常實用)
Money Saving Expert (教你如何在英國省錢消費和聰明理財的網站)

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五色鳥和飛魚的旅英札記

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留言列表 (21)

發表留言
  • Orange
  • 實在是受用無窮阿!我都快跪下來了..
    真是太感謝五色鳥大哥了
  • wendy
  • 哇~很感謝五色鳥大哥寫這篇文章...
    讓我知這些小秘訣...感恩+感動!
  • Yi
  • 真是谢谢你的分享. 让我这个刚来英国生活的外国人受惠无穷.
  • haleychang
  • 實用的訊息

    之前常來閱讀,今天第一次留言,多多指教!
    先謝謝了~很多的英國訊息對於英國留學生都非常實用,我會常來逛逛的。
  • 五色鳥
  • 謝謝大家的迴響

    歡迎其他朋友提供英國留學期間的理財經驗!
  • miphen
  • 謝謝喔^__^
  • daidil
  • 關於旅行支票

    請問一下啊~如果從台灣帶旅行支票,去存到英國的帳戶,需要付手續費嗎?
  • 大胖
  • 關於旅行支票

    我三年前曾經拿Thomas Cook 的旅支存入HSBC,沒有被收費。我不知現在是否有改變,以前的經驗僅供參考。
  • 謝謝大胖幫忙回答。

    說真的,我自己還不知道存旅支會不會收手續費,因為我從來沒用過這種方式。我只知道在Natwest存匯票不會收手續費,不過那也是兩年前的事了。

    haofeng 於 2007/04/25 05:45 回覆

  • 莉莉
  • 這篇真的整理的太好了!!非常感謝你的分享。我想引用到我的網誌,可以嗎?
  • Elsa
  • 您的BLOG真的很受用~~馬上加入我的最愛^^

    關於利息,請大家別忘了填"Application for a not ordinarily resident saver to rcv interest without tax taken off" ;HSBC行員不會主動告知的(服務超爛)~且每個account 都要填,姑娘我就是每個月被傻傻的扣了稅,經過查證才知道最重要的account 沒填這張表格,被摳了好幾個月的稅,行員說要自行去跟tax council claim my money back~聽起來就覺得好難>< ...所以如果大家有申請online saver 一定要親自去要這張表格來填喔
  • 五色鳥
  • 莉莉,
    歡迎引用,分享給其他需要的朋友。

    Elsa,
    謝謝妳的補充說明,不小心讓存款利息扣了 20%稅,等於存款利率少了 1%,虧蠻多的。
  • yanann
  • 感謝好心的五色鳥大哥

    (感動的痛哭流涕中~)
  • wei
  • 從hello uk 連到這邊,謝謝你這麼清楚的資訊。還想再請問一下:如果戶頭收到一筆為數不小的匯款是否也會列為年收入而被課稅呢?那是否就不適用之前聽說的外國人免稅?謝謝!
  • alo382
  • Natwest 的 E-saving

    你好,我最近在網上申請E-saving,他說申請完成,可是我們沒看到帳戶.這樣算有開成嗎?另外,e-Saving 是不是只適用英國本地的永久居民,像我們這樣的留學生不適用,再者,我們應該如何存錢比較好. Thanks.
  • 五色鳥
  • Hi alo382,
    Natwest 的 e-Saving必須是英國永久居民才能申請,我以前是用Saving Direct,利率低一點,但是沒有這樣的限制。
  • Sandy
  • 整理的好詳細喔 好用心的版主 忍不住留個言

    之前07年年底我爸媽有拿旅支來存
    一樣是沒收手續費,跟存現金一樣(HSBC)

    然後長期的多額存款,最近HSBC有推出on-line bonus saver
    如果當月提領 利息為一半
    比之前的on-line saver利息全無好一點

    還有關於利息免扣稅,
    如果在英國待不超過四年 都可以申請前面ELAS說的免稅表格
    如果待超過四年是學生的話(或是年收入少於5225英鎊)
    可以填寫低收入戶的表格(R85)
    所謂低收入是指在英國工作領的薪水或是投資之類的收入少於5225英鎊的標準
    即使戶頭裡有一比大額存款,
    但是只要你的年利息收入沒有超過5225磅
    就會審核通過

    還有 好像每年三月底是英國稅的結算日
    (因為我之前填表格 銀行提醒我要三月底前給他們)
    如果你先開戶 雖然一開始它給的利息是扣稅的
    只要之後表格再補上 就會把前面幾個月扣的稅補到你戶頭
    不過如果時間過了 就可能跟ELSA提到的要自己去要 比較麻煩了

    希望大家都不要被英國扣到不該扣的稅
  • 非常謝謝 Sandy 的補充說明,讓此文更有參考價值!

    haofeng 於 2008/03/16 07:46 回覆

  • seven
  • 感謝大哥的分享,但是有些地方不太懂,希望您能為我指點迷津!若是已經把所有學費與生活費換成英鎊,之後去英國後再去Natwest或HSBC存款,並在網路銀行開戶,留一個月份生活費於活存戶頭,那之後的呢?第二個月、第三個月都從那網路銀行領款嗎?還是那就放著不能動賺利率了?
    我是要去念碩士,雖然短也是想作點投資,感謝回答!
  • Hi Seven,
    存在 Instant online saving account 的錢雖然不能直接從提款機提領,但是可以透過網路銀行轉帳到 Current account,所以可以把一年的生活費全部存在利率較高的 Instant online saving account, 然後在 Current account 留下少部份的生活費就行了,等 Current account 的錢不夠用時再從 nstant online saving account 轉帳過去即可。
    祝 留學平安順心

    haofeng 於 2008/06/10 03:41 回覆

  • Aby
  • 回應本文跟14-5樓留言 所以幾乎所有的留學生都不可能開 Natwest e-savings吧
  • hsin
  • Hello, 我想請問你知道從台灣匯款至英國的HSBC,HSBC這邊會收取多少的收續費呢? 謝謝你
  • 這我不清楚,還是請自行詢問HSBC。

    haofeng 於 2009/05/12 05:03 回覆

  • sidneylin222
  • 非常實用的東西!!感謝您!
  • Bos Chen
  • 你好!謝謝你打這篇實用文章
    我今天才剛去HSBC開戶因為還是有一些困惑的地方想請教
    Basic bank account和Bank account的差別

    我只明白Bank account每個月得匯了500磅進戶頭外
    他比Basic優惠或優勢的地方是什麼呢?

    因為我當初不確定該開哪一個
    我跟他說我想要把歐元跟美元也匯在這裡因為會用到
    是因為這樣銀行專員才叫我用Bank account嗎?
    不知道Basic能不能將歐元美金轉過來

    非常緊張自己會不會開錯戶頭想請教
    希望了解的前輩可以指導一下 謝謝你
  • 我也不清楚有什麼差別,可能直接問銀行行員比較有幫助。

    haofeng 於 2016/12/28 01:29 回覆

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