這篇文章是我個人留學旅居英國兩年多的理財經驗分享,寫給正準備來英國留學、或是剛來到英國,對英國消費金融環境不熟悉的朋友們。

依據留學期間的長短和收入的多寡,在英國的留學生大概可以劃分為以下三大族群,而有不同的理財規劃:

  所需時間資金規劃(一個人的生活費)年收入
一.碩士留學生1~2年£7,000~£14,000≦£5,225(2007~2008年的免稅額)
二.大學和博士留學生3~5年£21,000~£35,000≦£5,225
三.年收入超過免稅額的留學生  >£5,225

一. 碩士留學生

由於留學時間不長,生活費的資金在一到兩年內一定會動用,再加上近幾年英鎊的利率比台幣高出許多,利息收入又不用課稅,建議可在申請到學校後,選擇匯率相對底點時,一次將留學所需的學費和生活費轉換為英鎊,存入英國當地的銀行,賺取年利率超過4%的存款利息。

由於英國並沒有一年內短天期的定存產品,所以我建議理財工具是以利率較高且隨時可動用的網路銀行存款(Instant online saving account)為主,再搭配有提款功能的
活存帳戶(Instant saving account)

以留學生最常開戶的 Natwest 和 HSBC 為例,可以考慮在開支存帳戶(Current account)和活存帳戶(Instant saving account)之後,儘快在網路銀行開 Natwest e-Savings (4.75%)或 HSBC Online Saver (5.75%, 但只要提款,當月就不計息)。然後,在活存帳戶中留下一個月的生活費,將其他剩餘的資金存在
網路銀行的存款帳戶裡。

二. 大學和博士留學生

由於資金需求的時間較長,應該要參考歷年匯率波動的高低點,趁著相對低點時,將台幣轉匯為英鎊。

至於英國留學的日常生活費,
如果不嫌麻煩,除了可以存入上述網路銀行的存款帳戶,還可以再到 Alliance Leicester 網路銀行開戶,因為他們通常給的利息更多,只不過每個月至少要存入£500,這點應該可以從其他銀行設定定期匯款的方式達到要求。

另外,除了一般的銀行存款之外,也可以投資部份資金在 National Saving & Investment 的 Premium Bonds,這種債券是集合所有投資人,每年3.6%的利息當作摸彩獎金,獎項從£50 ~ £1,000,000,只要買入
Premium Bonds 滿一個月(calendar month)就可以參加抽獎,獎金免稅,本金也可以隨時領回。這有點像是政府辦的大家樂,目前每月發出的獎金就高達一億英鎊,如果幸運種中大獎的話,或許還會把學費給賺回來呢。

其他有關在英國投資基金、股票和購屋置產等理財方式,就需依照個人的資金狀況和風險承受能力,另行評估和規劃。這一方面,我目前也還沒有足夠的經驗和資訊與大家分享。

三. 年度收入超過免稅額的留學生

如果年度收入(含工作和投資收入)超過個人免稅額的話,工作收入要課徵所得稅,利息也要課20%的稅。

所以,優先選擇的存款帳戶就是唯一免稅的 ISAs (Individual Savings Accounts) 帳戶,開戶對象必須提供 NI (National Insurance) number,目前每年最多可存入£3,000 的現金,並可另外免稅投資£4,000。各家大型銀行都有 ISAs 的存款產品。

其他資金再運用上述的
網路銀行的存款帳戶和 Premium Bonds 綜合規劃管理。

最後提醒大家,英國的銀行作業方式和台灣的銀行有許多不同的地方,例如匯款和跨行提款都不用手續費,但是跨行匯款需三個工作天,一不小心錯過付款截止日,就會被罰高額的手續費(£20~£35),相關的經驗之談請看 英國銀行廉價的服務和昂貴的罰款手續費


以上個人淺見,
希望對剛來到英國留學的朋友們有些幫助,也歡迎其他網友提供相關在英國的理財規劃經驗和建議。

相關文章:
NS&I Premium Bonds 值得投資嗎?
英國銀行廉價的服務和昂貴的罰款手續費

相關網站:
Money Supermarket (比較銀行帳戶和信用卡服務的網站,非常實用)
Money Saving Expert (教你如何在英國省錢消費和聰明理財的網站)

更多閱讀建議:
初次來訪,請看 關於五色鳥和我的旅英札記
熱門文章,請看 全站和每季人氣 Top 10 文章
創作者介紹
創作者 haofeng 的頭像
haofeng

五色鳥和飛魚的旅英札記

haofeng 發表在 痞客邦 留言(21) 人氣()