五色鳥來英國留學前，曾經在銀行服務過七年多，經手外匯衍生性金融交易時，經常和英國的銀行往來，了解倫敦和紐約一樣，都是世界的金融交易中心，英國銀行的金融產品很多都是領先全球。有機會來到倫敦這個世界金融重鎮留學，我可是抱著朝聖的心情，期待能體驗並學習先進而高水準的銀行服務。
很可惜，這個期待在來到倫敦後沒兩個禮拜就幻滅了，而寫下 英國的銀行 一文。就在前幾天，我看到聯合報的專題報導 金融之都不同你想像 和台灣留學生在英國的論壇 Hello UK 的相關討論，抱怨英國銀行的服務有多糟糕，又勾起了我一些和英國銀行打交道的不快回憶。我本來以為，可能是我們這些外國人，水土不服，不了解英國當地的文化，才會對英國的銀行有不當的期待和想像。
沒想到，前天的英國 BBC 新聞竟也刊出 Are penalty charges bank robbery? (銀行的罰款手續費是搶劫行為嗎？) 的新聞報導，指出英國的銀行不當收取高額的罰款手續費，包含了退票(Bounced cheques)、透支(Unauthorized overdrafts)、扣款清算(Clearing Direct Debits)等手續費。報導中指出，估計去年英國前六大銀行收取了 45億英鎊(約台幣 2,700億)的違約手續費，平均每筆 30英鎊(約台幣 1,800元)，一些民間組織也開始向銀行施壓，檢討這些不當的高額違規手續費。在另一篇 BBC 的文章 How to claim back penalty charges 中，也提供了詳細步驟和文件範本，指導民眾如何向銀行要回這些手續費。
五色鳥有銀行的工作背景，自認也不是很粗心的人，但兩年下來，竟也被英國的銀行扣走了 134英鎊(約台幣 8,000元)的違規手續費。如果說這是我體驗英國金融服務的學費，也未免貴了點吧！？
繼續閱讀英國銀行消費金融服務和台灣的不同之處，以及五色鳥繳了一百多英鎊學費的經驗，希望其他英國留學生別再花這種冤枉錢了。
1. 銀行開戶過程繁瑣緩慢
在台灣辦理銀行開戶，只要本人持身份證到分行辦理，通常只要 1~2 小時即可完成，當天就可以拿到帳本、金融卡和電話和網路銀行密碼。但是，在英國開戶可就沒這麼簡單，無法當天完成的。開戶需親自攜帶身份證明(護照)和地址證明文件(水電或電話帳單)到分行辦理，分行收件並確認身份後，只能把文件送回作業中心處理，大約要等兩週的時間，銀行才會把金融卡和密碼寄到家裏或是分行。在客戶苦等的過程中，銀行又常常把文件弄丟或寄掉。類似的不快經驗，常常可以在 Hello UK 中看到其他留學生反應。
2. 分行、信用卡和網路銀行的資料並沒有整合
這點屬 Natwest 最誇張。Natwest 的分行櫃員竟然看不到客戶在 Internet Banking 裡 Online Saving 的帳戶餘額。客戶資料並沒有整合相通，我搬家要更改地址，竟然要我分別通知分行、網路銀行和信用卡等三個部門。 HSBC 也好不到哪去，分行竟不接受客戶更改地址，明明客服人員閒著沒有在服務客戶，也不接受客戶更改住家地址，硬是要客戶排隔壁電話客服中心專線前，排隊打電話到客服中心。
3. 跨行轉帳作業要 3~4天，利息從人間蒸發
在台灣用 ATM 或網路銀行跨行轉帳只要幾秒鐘，錢當天就入帳了。同樣的作業在英國雖然不用收手續費，但是要花上 3~4 天的時間，真不知道這 3~4 天的利息是誰賺走了？即使是同一家銀行，從銀行的支存(Current Account)轉帳到信用卡，也要 3~4 天。五色鳥曾經從 Natwest 轉帳付款同一家銀行的信用卡帳單，只晚了一天，就被扣了 20英鎊(約台幣1,200元)的 Late Payment Fee。
4. 信用卡額度用滿後，還可繼續刷卡
留學生申請信用卡並不容易，就算申請核准，額度通常也很低。我在英國的第一張信用卡，是 Natwest 的學生信用卡，連同和老婆的附卡，額度也只有 250英鎊(約台幣 15,000元)。英國的消費高，我一直很小心使用信用卡，深怕不小心刷爆額度。
2004年 12月，我們去 西班牙自助旅行，我用信用卡支付旅館和油錢，心想反正信用卡額度用完，頂多也只是不能再刷而已。沒想到，回到英國接到信用卡帳單，才知道英國的信用卡額度是寫好看的，信用額度刷滿後竟然還可以繼續用，結果我多刷的 40英鎊被多罰了 20英鎊(約台幣1,200元)的透支費用。
我打電話向信用卡客服專員詢問相關細節，那位專員回覆，信用卡持卡人應該自己控制好信用額度，只要有刷卡，銀行都會先支付的。我真的很驚訝英國的銀行竟是如此控管刷卡風險，難怪有這麼多留學生回國前，都大刷特刷英國的信用卡買名牌，最後也沒付錢就離境了。這也是為什麼留學生後來很難申請到信用卡，額度也少的如此可憐的原因。
5. 支存沒有設定透支額度，竟然還可以透支扣款
台灣的銀行帳戶如果沒錢，就不能扣款。英國的支存(Current Account)可不是這樣的，開戶時可以選擇是否申請透支額度。我不想讓銀行賺透支的高額利息費用，所以並沒有申請透支額度。但是，沒額度竟然還是可以透支扣款！
話說因為我上次 Natwest 的學生信用卡(額度 250英鎊那張)轉帳晚了一天被罰了 20英鎊後，我就去辦自動轉帳，讓銀行自動從我的支存扣款付信用卡帳單。沒想到還是有意外發生，那筆自動讓我刷卡透支的 20英鎊罰款，是隔月的帳單才顯示出來，我當月並沒刷卡，所以支存並沒有存錢準備讓信用卡扣款。結果一開始信用卡竟然扣的到錢，我的支存在扣款日先有一筆 20英鎊的支出，餘額變成負的，當天晚上結帳時再從信用卡要回來，讓餘額變回正的。所以，最後信用卡還是扣不到錢，又罰了我 20英鎊，支存這邊也另外罰了我 35 英鎊的 Unauthorized overdrafts。
只因為 Natwest 的信用卡沒有控管刷卡額度，我前後總共多付了 75英鎊(約台幣 4,500元)的罰金，真叫我無語問蒼天。
類似的情形也發生在我的 Alliance Leicester 支存帳戶，沒有透支額度，餘額竟然還是會先變成負的，當日在取消扣款交易，因而被扣了 34英鎊(約台幣 2,040元)的 Failed transaction due to insufficient funds 罰金。
6. 同一家銀行的預先轉帳並不是在清晨零點完成
預先轉帳的功能，大家應該熟悉，款項會在轉帳日當天凌晨零點完成，可用來支付當天帳戶裡的支出。可是英國的預先轉帳並不是在凌晨轉帳，是到當日結算時才轉帳，而造成我在 Alliance Leicester 的支存帳戶的支出，早於預先安排的入帳，從對帳單上看來並沒有透支，可是還是被扣了 25英鎊的 Paid Item Charge 罰金。
目前英國的存款利息是比台灣的高一點，年利率大概有 4~5%，但是利息要扣去 20%的稅金，而且這麼昂貴的罰金，只要不小心被扣一次，大概就把辛苦存了一整年的利息吃光光了。
英國銀行的企業金融和衍生性金融產品是領先全球，但是談到消費金融服務，台灣的銀行還是做的比英國好太多了！這點我們千萬不可妄自菲薄喔～
延伸閱讀：
金融之都不同你想像 @聯合報
Are penalty charges bank robbery? @BBC
How to claim back penalty charges @BBC
Unfair Bank Charges (Information, tools and the resources necessary to help you reclaim the unfair bank charges.)
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